Мошенничество со страховками не так распространено, как телефонное или в области интернет-продаж. К тому же кажется, что эта проблема касается только страховых компаний, а они богатые и как-нибудь разберутся. На самом деле всё гораздо сложнее. Мошенники наносят косвенный ущерб клиентам страховщиков, экономике региона и страны. Всё это напрямую влияет на обычных граждан. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), примерно 90% случаев страхового мошенничества выявляется в автостраховании. О них и расскажем подробнее.
Немного статистики
Из заявлений о выплатах по всем видам страхования, которые получают страховые компании, около 10-20% содержат признаки мошенничества. По данным ВСС, только за первое полугодие 2021 года страховщики подали более 4 800 заявлений о мошенничестве в полицию. Сумма ущерба от действий злоумышленников превысила 2,5 млрд руб.
Полиция реагирует далеко не на каждый случай, в котором страховщики видят нарушение закона. По отчетам только одной компании – Страхового дома ВСК – в 2021 году:
- в Москве было подано 451 заявление о попытках мошенничества в страховании, возбуждено 28 уголовных дел;
- в Краснодарском крае 219 заявлений, 36 дел;
- в Дагестане 176 заявлений, но уголовные дела не возбуждались.
В регионы-лидеры по активности мошенников в сфере страхования вошли Нижегородская, Новосибирская, Ростовская, Волгоградская область, республики Северная Осетия и Башкортостан, а также Ставропольский край.
Всего специалисты страхового дома в 2021 году направили в полицию 1622 заявления о мошенничестве: вдвое больше, чем в 2020-м. Такой рост связан в первую очередь с усилением проверок страховых случаев. А вот доля возбужденных уголовных дел за это время снизилась на 10% и составила около 13%.
Меньше всего уголовных дел по жалобам страховщика – всего 1% – возбудили в СКФО. В Архангельской области обратная ситуация: здесь среагировали на каждое поданное заявление. В 74% случаях правоохранители среагировали на жалобы страховщиков в Омской области. В остальных регионах ситуация заметно хуже.
До 90% незаконных претензий на выплаты относится к автострахованию. Это хорошо отработанная мошенниками сфера: в 2020-2021 годах только в Москве и Московской области выявлено более 1 тыс. групп, которые могут быть причастны к мошенничествам с ОСАГО и КАСКО.
Как действуют мошенники
90% всех мошеннических действий в страховании происходит в сегменте КАСКО и ОСАГО. ВСС утверждает: за первую половину 2021 года компании направили в правоохранительные органы 4700 заявлений о мошенничестве. Общая сумма ущерба оценивается более чем в 2 млрд руб.
Самые распространенные схемы – это:
- инсценировка ДТП;
- фальсификация результатов технической экспертизы после дорожного происшествия;
- завышение выплат от страховых компаний по суду;
- присвоение страховых выплат.
Осложняет работу страховщиков распространение онлайн-сервисов. Недавно аферист-одиночка устроил ДТП в Барнауле. Через пару часов он оформил страховой полис – но не на родине, а в Самаре. Разница во времени между двумя регионами – 3 часа, то есть, страховка была оформлена как бы за час до происшествия. Раскрыть обман помогла простая внимательность службы безопасности.
Сложнее найти признаки мошенничества в инсценированных ДТП. Они выглядят всё более реалистично. Преступники делают видеосъемку места происшествия, используют уязвимости единой методики расчета по ОСАГО. Зачастую в схемы вовлекаются добросовестные водители, не подозревающие, что становятся соучастниками преступления.
Так, например, происходило в Северодвинске. Там 2 года орудовала группа злоумышленников. За как минимум 33 эпизода они присвоили более 6 млн руб. Чтобы не привлекать внимания и не расширять состав группы, преступники нанимали зачинщиков ДТП. Второй стороной происшествия выступали как раз законопослушные граждане. Не всегда машины специально били. Порой аварии инсценировали с автомобилями, которые уже требовали ремонта. Оставалось лишь немного освежить повреждения.
Московские автоподставщики оказались еще изобретательнее. Они нанимали профессиональных каскадеров, которые разбивали машины так, чтобы они списывались как не подлежащие восстановлению. Использовались, конечно, дорогие иномарки. Но страховщикам и правоохранителям удалось разоблачить эту сложную преступную схему.
Фото: Виктор Коротаев/Коммерсантъ
Как вычисляют мошенников
Для противодействия мошенникам в каждой страховой компании есть отделы, задача которых – проверять наступающие страховые случаи. Их работа с каждым годом становится всё сложнее.
Чтобы выявить злоумышленников, страховщики проводят настоящие расследования. Выезд на место происшествия, опрос свидетелей и другие методы позволяют обнаружить, что сгоревшая машина не просто была подожжена – ее старательно поливали бензином. Автомобиль от дома владельца никто не угонял, он сам сел в него и уехал в неизвестном направлении. Такие расследования становятся все более востребованными: мошенники хорошо знают правила, работающие в страховании.
Выявляют мошенничество и с помощью экспертиз. Так удается выявить, например, факты умышленного ДТП или поджога автомобиля для получения выплат. В этом случае вместо денег злоумышленник получит наказание, предусмотренное Уголовным Кодексом.
Важную роль играет и обмен информацией о подозрительных клиентах, однотипных страховых случаях и машинах и водителях, которые регулярно становятся участниками ДТП. Для этого с 2015 года работает Бюро страховых историй – организация, которая зачастую помогает отследить мошенничество на этапе заключения договора.
Благодаря Бюро страховщшики выявили схему в сегменте страхования жизни и здоровья. Они обнаружили парный случай. Два мужчины по очереди спускались в подземный переход, упали и сломали левую руку. При детальном рассмотрении оказалось, что таких случаев не 2, а 14. При этом никого из пострадавших по адресу, указанному в документах на страховку, обнаружить не удалось. Выяснилось, что злоумышленники нанимали бомжей, оформляли на них страховки и затем ломали руки монтировкой. По «серийным» случаям можно вычислить и автомошенников.
Серьезная проблема для страховщиков – малое количество уголовных дел, возбуждающихся по факту мошенничества. Полиция зачастую не находит состава преступления в явно мошеннических схемах. Страховщики считают: дело в том, что не все полицейские достаточно хорошо знают специфику страхования. Чтобы решить проблему, в 2021 году страховщики создали и разослали по всем подразделениям МВД методику раскрытия преступлений в страховой области. Бизнес надеется, что это поможет повысить раскрываемость довольно специфического вида преступлений.
Общее дело
Казалось бы, страховые мошенники приносят вред только бизнесу. Но на самом деле всё гораздо сложнее. Компании вынуждены нести затраты на серьезную борьбу с мошенничеством и учитывать свои риски из-за преступников. Всё это приводит к росту себестоимости страхового продукта и его рыночной цены. Так что удачные мошенничества оплачивает, по сути, конечный потребитель.
Рискуют и добропорядочные водители. Подстроенных ДТП тяжело избежать, ведь в норме люди стремятся избежать столкновения, а автомошенник преследует совсем другую цель. Любая авария – это риск, потерянное время, часто – необходимость вкладывать дополнительные средства в ремонт автомобиля.
Мошенники стремятся сделать так, чтобы виновниками ДТП признали не их. Иначе ОСАГО ущерб не оплатит. Поэтому в ход идет всё, от подкупа автоинспектора до давления на второго участника. А жертва автоподставы в результате вынуждена покупать страховку по повышенным тарифам.
Еще хуже ситуация, когда знакомые или друзья вовлекают человека в преступные схемы, при этом не полностью раскрывая карты. В таком случае велика вероятность получить вместо подработки судимость, а то и реальный срок. Поэтому с автомошенниками по мере сил нужно бороться.
Избежать автоподставы на дороге не всегда может даже очень опытный водитель. Но соблюдать закон, не пытаться «договориться на месте», не соглашаться на непонятные схемы – по силам даже новичку. Если ситуация кажется подозрительной или если вы не слишком хорошо поняли, что именно вам предлагают, звоните в страховую и полицию и ждите, что порекомендуют профессионалы. Это может затянуть оформление ДТП, но сэкономит нервы и, в перспективе, деньги.
Чем реже мошенникам удаются их схемы, тем больше вероятность, что они перенесут активность в отрасли, где будут приносить меньше вреда. Ведь схемы с повреждением автомобиля на дороге – это риск не только для кошелька, но и для здоровья и жизни участников ДТП.
